kiel97 분점

본가와 제 집은 도보 1분 거리에 있습니다. 본가에 이런저런 일을 하러 갑니다. 가끔씩 종이 신문 읽고 싶을 때도 갑니다. 그날도 본가에서 며칠 묵은 동아일보를 뒤적거리고 있었죠. 저희 집이 왜 동아일보를 보냐면...경북의 보수적 성향을 가지고 있으나 심정적 노빠(자수성가의 아이콘이라 심정적 동조를 하시는 것 같습니다)이신 아버님이 그래도 신문은 조중동이지 하고 조선일보를 구독합니다. 근데 어느 순간부터 사설 논조가 마음에 안 듭니다. 3년 있다가 해지를 하고 뭔가 사은품을 받고 중앙일보로 갈아탑니다. 또 3년 있다가 사은품 받고 동아일보로 갈아탑니다. 한 마디로 말하자면 조중동 다 마음에 안 들지만 한경오로는 절대 안 갑니다.

현재 아버지는 동아일보로 갈아탔습니다. 동아일보는 조중동 중에서도 제일 하찮죠. 종편도 제일 하찮았는데 요즘은 나는 몸신이다(어머님이 종편 건강프로 매니아라서 잘 압니다)와 도시어부(제가 낚시를 좋아해서 가끔 봅니다)로 기사회생한 거 같습니다. 아 그러고 보니 남한 남자랑 북한 여자랑 가상결혼한 것도 나름 히트친 거 같네요. 여튼 신문도 뭔가 찌질하고 메이저 중 마이너스러운 매력이 있습니다.

신문 2면을 넘기자...

http://news.donga.com/3/all/20181106/92743245/1

“악착같이 벌어 조기은퇴” 짠내 풀풀 美 자린고비들

저는 집에서 꽤나 점잖고 얌전한 딸인데 이 기사 타이틀부터 미친년처럼 끅끅 웃기 시작했습니다. 아니 이거 나잖아 ㅋㅋㅋㅋ 내 덤블갱어...아니 도플갱어가 미국에 이리도 많았단 말인가. 주요 내용은 저작권이 있으니 동아일보 기사 클릭해서 보세요. 처음부터 끝까지 주옥같고 웃깁니다.

미국 시애틀에서 변호사로 일하는 실비아 홀 씨(38·여)는 400제곱피트(약 11평)짜리 소형 아파트에서 살며 한 달 식료품비로 75달러(약 8만4300원)를 쓴다. 지출을 줄이기 위해 갈변이 시작된 바나나 등 유통기한이 다 된 고기나 채소를 골라 산다. 걸어서 출퇴근하고 읽고 싶은 책이나 비디오는 동네 도서관에서 빌린다. 짠내 풀풀 나게 살며 연봉의 70%인 10만 달러(약 1억1200만 원)를 꼬박꼬박 저축하고 있다.

40세가 되는 2020년 200만 달러(약 22억4700만 원)를 모아 조기 은퇴한 뒤 세계여행을 하며 여생을 보내는 ‘파이어(FIRE·Financial Independence, Retire Early)’가 그의 꿈이다. 홀 씨는 2005년 뉴올리언스에서 허리케인 카트리나로 집과 직장을 잃고 로스쿨 학자금 대출까지 내지 못하는 경제적 어려움을 겪었다. 그날 이후 삶이 송두리째 바뀌었다. 그는 “아주 적게 소비하며 살지만 박탈감을 느끼진 않는다”며 “돈을 갑절로 벌더라도 생각이 달라지지 않을 것”이라고 말했다.

내가 요기잉네 ㅋㅋㅋ 근데 전 식비와 의류비에 돈을 아끼진 않았어요. 그리고 원래 50세쯤 은퇴할 생각이었어요. 저는 좀 심한 워커홀릭에 체력은 약한 편이라 몸을 갉아먹으면서 일하거든요. 그래서 50세까지 버틸 수 있을 거라고 생각했고, 10억쯤 더 모을 수 있을 거라고 생각했었죠. 근데 **부에 오니까 그게 45세로 단축되고, 43세로 단축되더니... 걍 망했음-_-

재무적 안정을 원하며 조기 은퇴를 하는 것이 오히려 재무적 위험을 키울 수 있다는 지적도 나온다. 금융시장 침체나 높은 인플레이션, 예상치 못한 의료비 등이 발생할 경우 계획이 어그러질 수 있기 때문이다. 파이어족은 “은퇴 첫해 자산의 4.5%를 인출하고 이후 매년 물가상승률만큼을 더해 인출하면 된다”며 금융전문가 윌리엄 벵건 씨(71)의 ‘4.5%의 법칙’을 거론한다. 정작 벵건 씨는 WSJ 인터뷰에서 “내 법칙은 세금 공제 혜택을 받는 퇴직연금인 401(k)과 개인연금 수령자들의 30년 정도의 삶을 위한 것”이라고 일축했다.

미국의 유명 재테크 전문가인 수지 오먼 씨는 35세에 은퇴해 여유 있게 살려면 500만∼1000만 달러(약 56억∼112억 원)는 모아야 한다고 지적한다. 재러드 딜리언 몰딘이코노믹스 투자전략가는 블룸버그뉴스 기고를 통해 “저축과 투자는 매일 직장에 출근하지 않기 위한 게 아니라 미래 소비나 기부를 위한 것이어야 한다”고 강조했다.

닥쳐 제러드-_- 내 저축과 내 투자 용도는 내가 정하는 거지 일면식도 없는 니가 왜 결정하냐. 암튼 4.5%의 법칙은 50세 이후 퇴직자들을 위한 것이라는 데 동의합니다. 인생은 길고 time horizen이 길어질수록 리스크는 많아지니까요. 더 보수적으로 산정해야죠.

아 그리고 딴 얘긴데 제가 좀 하드한 워커홀릭이라고 그랬잖아요. 근데 몇달 노니까 노는 건 좋은데 뭔가 계속 이러면 세상 물정도 어두워질 것 같고 손도 굳을 것 같고 그런 생각이 스멀스멀 드는데 또 하드하게 일했다간 아예 골로 갈 것 같고...걍 NGO 활동이나 재능기부나 할까요;;; 일 안 해서 좋은데 일이 하고 싶은 이 기분;;;

LED 마스크 글 썼더니 저도 깜짝깜짝 놀라서(...) 글을 아래로 밀기 위해서 새 글을 하나 쓰기로 했습니다. 먼먼 16년전부터 고민했던 '어떻게 정부에 돈을 최소한 갖다바칠 것인가'죠. 당시에는 치세가 그닥 나쁘지 않았는데 몇년 지나니까 세금 내니 4대강 파서 *나 비싼 자전거(전 자전거 못 탑니다)길을 만들지 않나, 웬 튼실한 아가씨한테 몇십억짜리 말을 사주질 않나(전 말 못 탑니다) 등등으로 해서 세금의 유효성에 대해서 의구심이 들었습니다. 그 외에도 전 주세라든가 특소세를 열심히 내고 있었으며, 당시엔 꽤 잘 벌어서 세율 구간이 변경될 시점이었거든요-_- 아참, 맨날 개인 재무관리 글만 주구장창 쓰니까 제가 무슨 얼치기 개인금융전문가라도 된 기분인데, 저는 이 쪽에서 일을 해 본 적이 한 번도 없습니다. 구 직장은 개인금융과 기업금융 직군 구분이 꽤나 확실한 편이어서. 전 기업 세무 전문입니다. 근데 왜 개인 얘기만 블로그에 써보자면... 기업간 삼각합병시 법인세 및 제세 예상금액과 절세 전략 뭐 이런 글 썼다간 누가 보겠음요.

그 외에 TMI를 더 붙여서 왜 '싱글'이 아니라 독신'녀'라고 특정하냐면...전 독신남의 재무관리에 1도 관심이 없습니다-_- 어차피 그분들은 상대적으로 취직도 잘 되고, 직종 탓인지 뭔지 암튼 평균연봉도 높고, 차와 시계와 유흥에 미치지 않고 작정하자면 돈도 훨씬 덜 쓰는 편입니다. 그리고 집에서 물려받을 가능성도 좀 더 높...점점 수위가 위험해지니까 여기서 그만두기로 하고, 암튼 제 지론은 '독신 여자는 돈만 백업이 잘 된다면 다른 건 그다지 걱정할 필요가 없다' 입니다. 자생 능력은 좀 더 있거든요. 하지만 여기서 쓰는 내용은 성별과 관계없이 다 적용 가능한 내용입니다.

결론부터 미리 말하자면...국가와 근로자 여러분과의 세금 아웅다웅은 여러분이 무조건 집니다-_- 그들은 장기간에 걸쳐 축적된 빅데이터로 여러분에 대한 거의 모든 재산, 소득 정보를 가지고 있으며, 절세 방안이라고 하는 것도 사실 여러분들이 돈을 더 쓰게 만드는 게임입니다. 그리고 저출산 논쟁이 더 길어질 수록 싱글에 대한 각종 공제는 적어져서(각종 소득공제를 세액공제로 다 바꿔버린 후로 더욱 더 그렇습니다) 뭐 그닥 쓸만한 건 없습니다. 그래도 뭐 참고하실 만한 항목만 몇 개 적어보도록 하죠.

0. 직계존속 등 인적공제

여러분의 호적메이트가 가로채서 못 받으실 가능성이...(...) 있으면 받으세요. 특히 연로자나 장애인이면 더.

1.신용카드-체크카드-현금영수증 공제

부질없습니다. 신용카드 공제로 여러분이 아낄 수 없는 금액은 의외로 굉장히 적고, 신용카드로 인해 추가로 지르는 금액은 상상은 초월합니다. 아니 신용카드로 쓸 돈 어차피 현금으로도 쓸 건데 뭔 소리냐 하지만 실제로 현금봉투법(한달 소비예산을 미리 세워서 항목별로 현금을 봉투에 넣어놓고 그 봉투에서만 꺼내 쓰는 고전 방법입니다. 요즘도 일본에서는 쓴다고 하더만요)을 석 달 시전해보시면 평소 신용카드 사용시와 얼마나 차이가 나는지 알게 되실 겁니다...만, 저도 걍 신용카드 씁니다. 현금봉투 가지고 예산 안에서만 쓰면 스트레스받거든요. 스트레스 받으면 불면증 도집니다-_-

대신에 결혼, 장례, 이사와 같은 거사에 있어서 현금영수증은 착실하게 챙겨두시는 게 좋습니다. 평소에 천원 이천원 카드 긋는것보다 한 방이 더 큽니다. 발행 안 해주면요? 현금 할인액과 절세 금액을(각각 부담세율이 달라서 뭐라고 특정하기 힘들지만, 사용액*3% 생각하시면 편합니다) 비교해 보시고 현금 할인액이 크면 그냥 계시고, 절세 금액이 크면...국세청에 신고한다고 하세요-_-  

2.보험료, 의료비, 학자금 등

이것도 뭐 딱히... 아까도 얘기했다시피 국세청은 여러분의 모든 정보를 가지고 있습니다. 연말정산 사이트에 잘 들어가 있는가만 확인하면 됩니다. 다만, 의료비가 가끔 누락되는 경우도 있습니다만, 연봉의 3프로 이상 의료비를 한 해에 지출했다는 건 건강에 상당히 문제가 생겼다는 뜻이니 심심한 애도를 표합니다. 참고로 저는 이미 올해 4월에 의료비 공제 대상에 편입되었습니다 ㅋㅋㅋ

3.기부금

..여기서 무뜬금하게 정치자금 기부금 공제를 권해드립니다.(어차피 각종 자선기관, 종교단체 기부금은 각자의 재량이며 절세액은 고만고만합니다) 정치자금 기부는 1년에 10만원까지 100% 세액공제가 됩니다. 즉, 정부의 돈으로 최애 정치인을 밀어줄 수 있는 기회라는 겁니다. 더욱 황당한 건, 이거 도입 초기엔 10만원을 후원하면 11만원을 돌려받았었습니다. 후...아무리 입법 주체가 국회의원이라지만 이거 너무한 거 아니요-_-

암튼 정치자금 기부는 정부의 돈으로 정치인에게 갑질할 수 있는 흔치않는 기회입니다. 사실 기업체의 정치자금 기부에 비하면 10만원이면 새 발의 피 수준이지만, 정치인들은 여기에 생각보다 엄청나게 신경씁니다. 몇 명의 개인 기부자가 얼마나 기부를 했는지는 각 국회의원 보좌관 실적이고, 그 국회의원의 면이 서는 기회이기도 합니다.

제 사례를 얘기하자면, 전 소라넷 폐지에 앞장선 진선미 국회의원에게 3년전부터 10만원씩 기부를 해 오고 있는데, 매달 LMS와 이메일로 그녀의 의정활동애 대해 자세히 보고를 받으며(전 마포구였지만, 강동구의 각종 사정에 통달하게 되었습니다) 부정기적으로 무뜬금 사랑의 메시지도 받습니다. 미인이 사랑한다고 하는데 좋죠 뭐.

4.주택청약종합저축, 연금저축, IRP

이 글을 쓰게 만든 계기입니다.

(1)주택청약종합저축

무주택 독신녀에 권해드립니다. 금리도 일반 정기예금보다 쬐에에끔 높고, 1년에 최고 48만원(120만원*40%)까지 소득공제가 됩니다. 환산하면 하루 술값이나 입생 틴트 정도;;;

(2)연금저축, IRP

연금저축은 연간 납입액 400만원까지 16.5%, 그러니까 66만원까지 매해 세금을 아낄 수 있습니다. 그리고 IRP(개인 퇴직계좌 추가 납입액이라고 해 둡시다)는 연간 납입액 300만원의 16.5%, 그러니까 49만 5천원까지 절세 가능합니다. 둘 다 더하면 115만 5천원 절세 가능한 거죠.(소득 금액에 따라 약간의 변수가 있는데 쓰기 귀찮습니다)

물론 이건 '퇴직금, 깰 것인가 말 것인가'에서 썼던 것처럼 개인이 흥청망청 쓰다가 말년에 정부 보조금에 기댈까봐 더럭 겁난 정부에서 미리 돈 좀 모아두라고 정부 세금 깎아주는 인센티브를 주는 거라서요, 중도 인출할 경우 인출액에 기타소득세 16.5%, 그리고 기존의 세금 절약액에 대해서 추징을 합니다. 고로 정말 노후 대비를 한다는 기분으로 이 돈은 유동성은 제로라는 심정으로 적립식 펀드에 넣어두는 게 낫습니다.

http://blog.plain-vanilla.co.kr/221300167230?Redirect=Log&from=postView

자세한 설명은 전문가 포스팅으로 갈음하고... 예금은 너무 이율이 낮구요, 국내 펀드는 세금 면에서 오히려 불리합니다. 그냥 직접 국내 주식형 펀드에 가입하면 안 내도 될 세금이, 여기서 가입하면 오히려 내게 되는 마법이 발생하죠. 고로 성장성이 기대되는 해외 주식형 펀드에 묻어두는 게 낫습니다. 어차피 못 찾는 돈이라고 생각하면 마이너스 나도 안 들여다보고 속은 편하거든요. 저는 지금 베트남, 중국, 일본, 인도네시아, 해외 그로스형 기타등등 그렇군요. 이렇게 돌려막으면 매해 세금 환급을 받을 수 있었습니다. 이제야 뭐 낼 세금이 없네요 껄껄.

추가로 하나 더 챙기자면 연금저축과 IRP도 운용사에서 매년 수수료를 뗍니다.(그래서 안 그래도 쥐꼬리만한 예금 금리에서 추가로 수수료를 떼면 남는 거 없습니다) 따라서 최저가 수수료로 계좌 이전을 하시는 게 좋습니다.

http://www.fss.or.kr/main/saving/gongsi/pension.jsp

여기서 수수료율 업권별로 확인해 보시구요...업권별로 2금융으로 갈 수록, 그리고 영세할 수록 수수료율은 낮습니다. 하지만 삼성, 한투, NH 이런 대형증권사 애들이 폭탄돌리기 식으로 매년 수수료 최저가 이벤트를 하기 때문에 계좌도 옮기고 판촉물을 챙기시기 바랍니다. 전 증권사 판촉물이 그리 좋더라구요 어우 은행 꺼랑 비교가 안 돼(...)